Гр-ка Никифорова обратилась в суд с иском о взыскании материального ущерба ссылаясь на то
Гр-ка Никифорова обратилась в суд с иском о взыскании материального ущерба, ссылаясь на то, что между нею и ООО СК «Сервисрезерв» был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ей автомобиля, который включал страховые риски повреждения или гибели, хищения (угона) транспортного средства, его гибели в связи с попыткой похищения (угона). Во время действия договора автомобиль был поврежден, транспортное средство восстановлению не подлежало. На момент дорожно-транспортного происшествия автомобилем управлял ее водитель Аистов. Страховщик в добровольном порядке страховое возмещение выплатить отказался, мотивировав свой отказ тем, что в момент дорожно-транспортного происшествия автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе.
Правомерны ли действия страховщика?
Часть выполненной работы
Как следует из условия, гражданка Никифорова требует возместить ей страховые платежи за автомобиль, который был застрахован в страховой компании. Страховая компания не хочет выплачивать денежную сумму по той причине, что за рулем автомобиля была не сама гражданка, а ее водитель.
Чтобы разобраться в ситуации мы можем проанализировать практику дел, которые уже были по аналогичному делу. Районный суд по аналогичному делу (дело № 2-5880/2015 ~ М-5057/2015) обязал страховую компанию выплатить денежную сумму, однако в порядке апелляционного обжалования (была отсылка на правила КАСКО, которые являются неотъемлемой частью договора) решение районного суда было отменено. Тогда потерпевшее лицо обратилось в Верховный Суд РФ.
Судьи ВС согласились с тем, что правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, но отметили: “Они не должны содержать положения, которые противоречат закону и ухудшают положение страхователя”.
Верховный Суд РФ пояснил, что отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты страховых платежей владельцу автомобиля.
Нормы, на которые ссылался суд при своем решении: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено.
Данная правовая позиция также закреплена в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. No 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Итак, можно сделать вывод, что все денежные средства гражданки Никифоровой должны быть возмещены страховой компанией.
…
Чтобы разобраться в ситуации мы можем проанализировать практику дел, которые уже были по аналогичному делу. Районный суд по аналогичному делу (дело № 2-5880/2015 ~ М-5057/2015) обязал страховую компанию выплатить денежную сумму, однако в порядке апелляционного обжалования (была отсылка на правила КАСКО, которые являются неотъемлемой частью договора) решение районного суда было отменено. Тогда потерпевшее лицо обратилось в Верховный Суд РФ.
Судьи ВС согласились с тем, что правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, но отметили: “Они не должны содержать положения, которые противоречат закону и ухудшают положение страхователя”.
Верховный Суд РФ пояснил, что отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты страховых платежей владельцу автомобиля.
Нормы, на которые ссылался суд при своем решении: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено.
Данная правовая позиция также закреплена в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. No 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Итак, можно сделать вывод, что все денежные средства гражданки Никифоровой должны быть возмещены страховой компанией.
…
и 2 какие показатели могут подтвердить Ваше мнение по состоянию развития страхового рынка России
и 2, какие показатели могут подтвердить Ваше мнение по состоянию развития страхового рынка России?
Таблица 1 – Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2015 год
Таблица 2 –Компании-лидеры страхового рынка России
Место Компания / группа компаний Взносы, всего, тыс. руб. Выплаты всего, тыс. рублей Темпы прироста взносов, % Рейтинги надежности RAEX (Эксперт РА) на 17.05.2016*
1 ГК Росгосстрах и Капитал
185 252 419.27 н.д. 18.4 А++
2 Страховая группа “СОГАЗ”
140 825 244.44 74 186 14.4 А++
3 Группа “ИНГО”
83 777 172.46 46 422 743.42 12.6 А++
4 СПАО “РЕСО-Гарантия”
78 497 011.00 40 773 307.24 18.8 А++
5 Страховая группа “Альфастрахование”
68 735 784.57 30 068 706.70 14.4 А++
6 ООО СК “ВТБ Страхование”
49 281 923.49 16 759 760.08 29.1 А++
7 САО “ВСК”
49 045 581.00 23 338 476.00 27.5 А++
8 ООО СК “Сбербанк страхование жизни”
44 041 733.00 2 543 463.00 20.7 А++
9 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
33 819 466.00 14 475 821.00 4.0 А+
10 ООО “СК “Согласие”
31 453 403.00 24 234 900.00 -8.8 А++
11 Группа Альянс
16 343 331.65 16 424 334.06 -41.6 А++
12 Группа ЖАСО
13 821 609.00 11 296 910.00 1.8 А++
13 Страховая группа “УРАЛСИБ”
13 591 449.93 12 629 416.73 -21.4 А+
14 ПАО “САК “ЭНЕРГОГАРАНТ”
11 228 963.00 5 699 556.00 15.5 А++
15 Страховая группа МАКС
10 675 007.00 9 702 749.00 -36.1 А++
Часть выполненной работы
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Темп роста премий по итогам 2018 года составил 15,7%, а без учета страхования жизни – 8,4%. Однако доля страховых премий в ВВП существенно не изменилась: 1,42% против 1,39% в прошлом году.
Драйвером роста стали розничные продажи через банки. Банковский канал продаж вытесняет остальные, на него приходится уже более половины посреднических продаж. Объем премий, полученных с помощью кредитных организаций, вырос на 156,5 млрд рублей при общем
росте продаж через посредников на 135 млрд рублей. Интернет-канал развивается в основном благодаря е-ОСАГО, но в розничных видах его потенциал предполагает многократный темп роста в ближайшие 2-3 года. Традиционный агентский канал потерял в 2018 году 37,5 млрд премий и эта тенденция сохранится.
Структура рынка изменилась в разрезе как каналов продаж, так и видов страхования. Рост рынка обеспечивается в основном личным страхованием, в результате его доля составила более половины (54%) от объема премий. Из 201 млрд рублей прироста премий 121 млрд приходится на страхование жизни, 48,3 млрд рублей – на страхование от несчастных случаев, 11,8 млрд рублей – на добровольное медицинское страхование.
Продолжается консолидация рынка и рост масштаба бизнеса страховых компаний. Компании, занимающие ниже 50 места по объему премий, демонстрируют темп роста ниже среднерыночного, а за пределами ТОП-100 четвертый год подряд показывают отрицательную динамику премий. 100 крупнейших компаний собирают больше 99% премий. К концу 2019 года количество страховых компаний сократится до 150-160, так как мелкие страховщики не смогут преодолеть даже 1 этап увеличения уставных капиталов. Впервые лидером рынка стал страховщик жизни. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получило 181 млрд рублей премий и заняло 12,3% рынка, АО «СОГАЗ»- 160 млрд рублей (10,85%). Однако после завершения сделки с ООО СК «ВТБ Страхование» ситуация может поменяться в обратную сторону. Страховщики прошли острый этап кризиса в сегменте ОСАГО, но ситуация далека от идеальной. Треть страховщиков имеют коэффициент выплат 77% и выше, около 20 регионов остаются в «красной зоне». Первый этап либерализации тарифов в 2019 году приведет к росту конкуренции за прибыльные сегменты, вырастет риск демпинга. Увеличение тарифов ожидается в убыточных регионах. Проблемными сегментами рынка остались страхование ответственности туроператоров, страхование застройщиков. Положительные сдвиги наметились в сегменте сельскохозяйственного страхования. На рынке появились новые продукты, в числе которых – страхование ответственности владельцев дронов, страховании пассажиров от задержки авиарейса моментальным урегулированием убытков, страхование киберрисков для физических лиц.
Для большинства страховщиков год оказался удачным. Чистая прибыль страховых компаний выросла почти в 2 раза.
В 2019 году продолжится рост розничного сегмента, тренд роста он-лайн канала не изменится, но драйвером продаж останутся банки. Либерализация тарифов по ОСАГО, цифровизация рынка, необходимость повышения уставных капиталов, предлагаемые изменения к оценке стоимости активов будут в фокусе внимания регулятора и страховщиков в 2019 году.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Темп роста премий по итогам 2018 года составил 15,7%, а без учета страхования жизни – 8,4%. Однако доля страховых премий в ВВП существенно не изменилась: 1,42% против 1,39% в прошлом году.
Драйвером роста стали розничные продажи через банки. Банковский канал продаж вытесняет остальные, на него приходится уже более половины посреднических продаж. Объем премий, полученных с помощью кредитных организаций, вырос на 156,5 млрд рублей при общем
росте продаж через посредников на 135 млрд рублей. Интернет-канал развивается в основном благодаря е-ОСАГО, но в розничных видах его потенциал предполагает многократный темп роста в ближайшие 2-3 года. Традиционный агентский канал потерял в 2018 году 37,5 млрд премий и эта тенденция сохранится.
Структура рынка изменилась в разрезе как каналов продаж, так и видов страхования. Рост рынка обеспечивается в основном личным страхованием, в результате его доля составила более половины (54%) от объема премий. Из 201 млрд рублей прироста премий 121 млрд приходится на страхование жизни, 48,3 млрд рублей – на страхование от несчастных случаев, 11,8 млрд рублей – на добровольное медицинское страхование.
Продолжается консолидация рынка и рост масштаба бизнеса страховых компаний. Компании, занимающие ниже 50 места по объему премий, демонстрируют темп роста ниже среднерыночного, а за пределами ТОП-100 четвертый год подряд показывают отрицательную динамику премий. 100 крупнейших компаний собирают больше 99% премий. К концу 2019 года количество страховых компаний сократится до 150-160, так как мелкие страховщики не смогут преодолеть даже 1 этап увеличения уставных капиталов. Впервые лидером рынка стал страховщик жизни. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получило 181 млрд рублей премий и заняло 12,3% рынка, АО «СОГАЗ»- 160 млрд рублей (10,85%). Однако после завершения сделки с ООО СК «ВТБ Страхование» ситуация может поменяться в обратную сторону. Страховщики прошли острый этап кризиса в сегменте ОСАГО, но ситуация далека от идеальной. Треть страховщиков имеют коэффициент выплат 77% и выше, около 20 регионов остаются в «красной зоне». Первый этап либерализации тарифов в 2019 году приведет к росту конкуренции за прибыльные сегменты, вырастет риск демпинга. Увеличение тарифов ожидается в убыточных регионах. Проблемными сегментами рынка остались страхование ответственности туроператоров, страхование застройщиков. Положительные сдвиги наметились в сегменте сельскохозяйственного страхования. На рынке появились новые продукты, в числе которых – страхование ответственности владельцев дронов, страховании пассажиров от задержки авиарейса моментальным урегулированием убытков, страхование киберрисков для физических лиц.
Для большинства страховщиков год оказался удачным. Чистая прибыль страховых компаний выросла почти в 2 раза.
В 2019 году продолжится рост розничного сегмента, тренд роста он-лайн канала не изменится, но драйвером продаж останутся банки. Либерализация тарифов по ОСАГО, цифровизация рынка, необходимость повышения уставных капиталов, предлагаемые изменения к оценке стоимости активов будут в фокусе внимания регулятора и страховщиков в 2019 году.
Список используемой литературы
Архипов, А.П. «Страхование»: учебник / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2016;
Ермасов, С.В. «Страхование»: учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2016;
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2016;
Никулина Н.Н., Березина С.В. «Страхование». Теория и практика: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015;
Страхование: Учебник/Под ред. Черновой Г.В. – М.: ТК Велби, Проспект, 2015;
6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”;
7. Гражданский кодекс РФ (ч.2) от 26.01.1996 г. № 14 –ФЗ (ред. от 29.07.2018 г.)
…
По результатам таможенного контроля проведенного сотрудниками Читинского таможенного поста Читинской таможни
По результатам таможенного контроля, проведенного сотрудниками Читинского таможенного поста Читинской таможни, был обнаружен факт отсутствия пломб на контейнере, следовавшем по таможенной процедуре таможенного транзита.
Согласно железнодорожной накладной в качестве средства таможенной идентификации применена пломба отправителя, таможенным органом назначения является Владивостокская таможня. Кроме того, по результатам таможенного контроля установлена недоставка находящихся под таможенным контролем товаров.
Какие обязанности возложены на перевозчика при осуществлении процедуры таможенного транзита? Какие санкции подлежат применению к перевозчику в данном случае?
Часть выполненной работы
При перевозке товаров в соответствии с таможенной процедурой таможенного транзита перевозчик, независимо от того, является ли он декларантом этой таможенной процедуры, обязан:
1) доставить товары и документы на них в установленные таможенным органом отправления сроки в место доставки товаров, следуя по определенному маршруту, если он установлен;
2) обеспечить сохранность товаров, таможенных пломб и печатей, либо иных средств идентификации, если они применялись;
3) не допускать разгрузки, перегрузки (перевалки) и иных грузовых операций с товарами, перевозимыми в соответствии с таможенной процедурой таможенного транзита, а также замены транспортных средств международной перевозки, перевозящих такие товары, без разрешения таможенных органов, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 222 настоящего Кодекса.
1) доставить товары и документы на них в установленные таможенным органом отправления сроки в место доставки товаров, следуя по определенному маршруту, если он установлен;
2) обеспечить сохранность товаров, таможенных пломб и печатей, либо иных средств идентификации, если они применялись;
3) не допускать разгрузки, перегрузки (перевалки) и иных грузовых операций с товарами, перевозимыми в соответствии с таможенной процедурой таможенного транзита, а также замены транспортных средств международной перевозки, перевозящих такие товары, без разрешения таможенных органов, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 222 настоящего Кодекса.
При недоставке товаров и документов на них в таможенный орган назначения перевозчик несет ответственность в соответствии с законодательством государства-члена таможенного союза, таможенным органом которого товары помещены под таможенную процедуру таможенного транзита.
2. За неисполнение своих обязанностей при перевозке товаров в соответствии с таможенной процедурой таможенного транзита, за исключением случая, указанного в пункте 1 настоящей статьи, перевозчик несет ответственность в соответствии с законодательством государства-члена таможенного союза, на территории которого выявлено нарушение….
ДЕЛОВЫЕ СИТУАЦИИ Ситуация 1 ООО «Стройкомплект» заключило договор имущественного страхования с ОАО «РЕСО Гарантия» на сумму 500 000 рублей сроко
ДЕЛОВЫЕ СИТУАЦИИ
Ситуация 1
ООО «Стройкомплект» заключило договор имущественного страхования с ОАО «РЕСО Гарантия» на сумму 500 000 рублей сроком на один год, который был подписан 26 января 2009 года. Согласно данного договора страхователь должен выплатить страховую премию страховщику в размере 5 750 рублей, которую и перечислил на расчетный счет страховщика 1 февраля 2009 года.
31января 2009 года в результате наступления страхового случая объект страхования был полностью уничтожен.
Несет ли в данном случае страховщик обязательства по выплате страхового возмещения? Ответ обосновать.
Часть выполненной работы
Нет, не несет в данном случае страховщик обязательства по выплате страхового возмещения, если только в договоре не были прописаны дополнительные условия по началу действия договора. (Дата подписания страхового договора).
Срок действия договора является одним из существенных условий при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком (Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование. Статья 942. Существенные условия страхования. Пункт 1). Поэтому для полностью обоснованного ответа на поставленный вопрос необходимо подробнее ознакомиться с текстом договора, выяснить порядок вступления договора в силу и момент, с которого начинает течь ответственность страховой организации.
Если срок начала действия договора не предусмотрен, то он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этом случае страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу (Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование. Статья 957. Начало действия договора страхования. Пункт 1,2). Исходя из имеющихся данных по рассматриваемому случаю при условии, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования, страховщик не несёт обязательства по выплате страхового возмещения.
Срок действия договора является одним из существенных условий при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком (Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование. Статья 942. Существенные условия страхования. Пункт 1). Поэтому для полностью обоснованного ответа на поставленный вопрос необходимо подробнее ознакомиться с текстом договора, выяснить порядок вступления договора в силу и момент, с которого начинает течь ответственность страховой организации.
Если срок начала действия договора не предусмотрен, то он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этом случае страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу (Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование. Статья 957. Начало действия договора страхования. Пункт 1,2). Исходя из имеющихся данных по рассматриваемому случаю при условии, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования, страховщик не несёт обязательства по выплате страхового возмещения.
СТАТЬЯ 957. НАЧАЛО ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования
…
Каков порядок признания товаров гуманитарной помощью и какие таможенные льготы на него распространяются
Каков порядок признания товаров гуманитарной помощью и какие таможенные льготы на него распространяются?
Часть выполненной работы
Решения о подтверждении принадлежности к гуманитарной помощи (содействию) средств и товаров, ввозимых в Российскую Федерацию, а также работ и услуг принимаются Комиссией. Перечень документов, подтверждающих гуманитарный характер оказываемой помощи (содействия), определяется Комиссией. Эти документы представляются получателями гуманитарной помощи (содействия), а также федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации с учетом целевого назначения получаемой гуманитарной помощи (содействия)
Освобождение от уплаты ввозной таможенной пошлины в отношении товаров, ввозимых на таможенную территорию Евразийского экономического союза в качестве гуманитарной помощи и (или) в целях ликвидации последствий аварий и катастроф, стихийных бедствий…
